ca depend de la difference entre le taux d’emprunt et le taux de placement. C’est mieux de payer 100 que d’emprunter 100 a 5% tout en placant 100 a 4% !
ensuite il faut garder de quoi acheter une voiture, faire des travaux, depenses pour lesquelles le credit est plus cher.
ca depend de la difference entre le taux d’emprunt et le taux de placement. C’est mieux de payer 100 que d’emprunter 100 a 5% tout en placant 100 a 4% !
ensuite il faut garder de quoi acheter une voiture, faire des travaux, depenses pour lesquelles le credit est plus cher.
Ne pas oublier de prendre en compte la « sarkozette » !
– 9 000
en cas de paiement cash, vous perdez l’avantage (si on peut appeler ça un avantage ^^) de l’assurance en cas de gros pépin, je parle du côté protection de la famille.
ex : Papa et son gros salaire (désolé pour le cliché) décède, avec une assurance 100% par tête, cela permet à Maman et ses mouflons de se protéger pour l’avenir.
Pour conclure mon avis après l’optimisation fiscale (la sarkozette) et la protection de la famille (l’assurance), on peut arriver à un bon compromis en payant un max de crédit (sur le plafond sarkozette) pendant les 5 premières années, afin d’optimiser le côté fiscal, puis en utilisant les revenus générés du livret A ce qui permet de baisser le montant mensuel des remboursements, avec un potentiel croissant sur le taux du livret A (=> possibilité de réduire encore les intérêts du crédit)…
De plus lors d’un retour de contexte favorable de l’économie, se tourner vers d’autres placements plus lucratifs que le livret A, voir acheter un studio cash et le louer lorsque le crash des 15% à 30% de l’immo aura lieu… (brrr c’est horrible… je me sens comme happé par le côté obscur lorsque je pense de cette façon!)
Vos avis?
question interressance,
Le credit apporte une securité, une sorte d’assurance en cas de pepin (maladie,…)
Si tu fais le calcul sur 50 000E par ex :
et bien il est plus avantageux :
de placer 50 000E sur 10 ans à 3% et emprunter 50 000E à 4% que de tout payer cash. (le gain est de 2000e, mais en deduisant la sarkozette et en prenant en compte que la somme a rembursée diminue chaque année c’est pas mal…)
Et tu peux tjs rembourser par anticipation par ex. au bout de 5 ans (a prevoir ds ls clauses du credit au depart)
Je n’aime pas emprunter, c’est une question de principe. Certainement un vieux reflexe paysan au fond de moi.
Mais tout depend aussi de l’age et de ses reserves.
En ce qui me concerne, j’ai fait le choix suivant ( je suis > 52 ans):
– financement du bien a 80 % cash
– emprunt des 20 % restants sur 5 ans, avec un remboursement du meme montant que mon loyer precedent en location
– je dispose de plus de 20% en reserve, que je laisse en placement type assurance vie et tuti quanti.
Nous avons fait le choix de la location après vente de notre maison en mai 2007 ( eh oui j’avais constaté une baisse dès la fin 2006). C’était une maison située en périphérie de Grenoble, donc vendue un bon prix.Quitte à vendre, nous avons changé de région pour venir en région parisienne: l’argent placé sur une assurance vie de plus de 8 ans, à 4% nous rapporte plus que le prix du loyer.Comme locataire, je ne paie pas le foncier (très cher)ni la totalité des charges. Mon loyer a été réévalué de 1% moins que l’inflation; Moins de chauffage qu’à la maison, plus de 2° voiture car j’ai beaucoup de transports en commun, une promotion pour mon boulot car je suis mobile et je le prouve, bref je n’ai jamais fait autant d’économies. J’attends la baisse et je pourrai même offrir un petit appart à mes enfants.A partir de 300 000
Juste une question technique pour machale : ca veut dire que vous avez décidé de ne pas acheter avant huit ans ?
Juste une question technique pour machale : ca veut dire que vous avez décidé de ne pas acheter avant huit ans ?
Machale, il est certain que la comparaison entre une maison à Grenoble (ville plutot froide) et un appart en banlieue parisienne n’allait pas dans le sens de la maison. il n’y a pas besoin d être mathématicien pour le dire.
tu est (re)devenu parisien, c’est bien mais est-ce que tu gagnes plus d’argent parce que tu es locataire, parce que tu as choisi d’aller sur Paris ou bien parce que tu as décidé un jour d être propriétaire ?
je pense que c’est la conjonction des 3 paramètres qui fait que c’est soit disant rentable pour toi.
il est certain que si tout le monde avait plus de 300000
Euh.. si tu emprunte, tu auras des intérêts à payer.
Si tu paies cash, tu paies pas d
J’ai rien compris à cette histoire d’assurance. L’assurance en cas d’emprunt est obligatoire en cas de décès/chômage etc. d’un ou des emprunteurs.
Donc soit on emprunte et on a une assurance, soit on paie cash et l’assurance ne sert à rien… puisque rien à rembourser.
De plus, rien n’empêche de prendre une assurance décès, indépendamment d’un achat immobilier..
pour WasF
en fait si tu place ton argent, les interets rapporté te permettent de payer les interets du credit.
En cas de besoin d’argent (voiture, accident, …) tu as une reserve dispo.
Tu peux egalement deduire les interets grace a la sarkozette.
Avant je raisonnais comme toi et j ai changé d avis par un simple calcul.
@vlad:Si j’ai bien compris, le but de ce « montage » est d’avoir de l’argent dispo pour faire face aux aléas de la vie.
Quelle réserve dispo ?
Si tu rembourse l’emprunt avec les revenus de l’argent placé, ce dernier devient indirectement indisponible ! Sauf à interrompre les remboursements !
Dans tous les cas (cash ou « montage »), cet argent sera indisponible. Le « montage » te donnera seulement la fausse impression d’en disposer !
Si tu crains de rester « à découvert » en payant cash, c’est que tu n’a pas encore les moyens de payer !
C
Personne ne parle d’inflation ? ça change la donne, non ?
@WasF:
>Dans tous les cas (cash ou « montage »), cet argent sera indisponible.
Faux, si tu ne places pas ton argent sur des comptes bloqués. Et retirer une partie pour un achat express ne fait qu’augmenter légèrement tes mensualités pour palier au manque à gagner des intérêts.
Le « montage » que j’ai énoncé au début permet de réduire le coût du crédit, tout en assurant ta famille…
Polo a parlé d’assurance décès à part…. est ce aussi avantageux? Quel sont les modalités? peux tu nous donner un exemple.
Pour info, j’ai 30 ans et possède 50% d’apport pour une acquisition proche.
j’ai potassé un petit moment pour arriver à ce compromis.
@Brice :
Tout à fait Brice, dans le cas d’inflation, les taux livret augmente, ce qui réduit le cout du crédit… et normalement ton salaire doit suivre!
@pour conclure: alors là tu m’intéresse, parce que je suis à peu près dans les mêmes conditions que toi..
Tu as un exemple détaillé ? Parce que les placements souples (desquels tu peux retirer partiellement..) ne peuvent pas, à ma connaissance, couvrir les remboursements d’un prêt surtout si tu place l’équivalent de 50% du prix « seulement »..
La version PEL me convient mieux: si j’ai un gros incident de parcours, je peux retirer (je perds certains avantages, mais le capital est accessible quand-même).
Bon, je ressors ma feuille Calc..
@WasF:
Attention, lit bien ce que j’ai écrit : « permet de réduire le coût du crédit, tout en assurant ta famille… »
et pas de couvrir le coût du crédit!!!
si tu paies cash et que tu n’as plus de reserves, au moindre pépin, tu es obligé de vendre pour retrouver des liquidités.
si tu fais un crédit couvert par de l’argent, tu as de l’argent en cas de pépin pour vivre et payer temporairement ton crédit. En cas de mort, l’assurance paie le crédit de la maison.
maintenant quand on parle de couvrir une partie du crédit par de l’épargne, c’est simplement le fait de répartir les couts. tu dis simplement que les interêts de ton epargne couvre les intérets de ton crédit.
pour tes placements, il faut mixer entre les placements libres de retraits et ceux avec pénalités en cas de retrait anticipé. pour les placements a retrait « interdit » avant une certaine date, il faut simplement ouvrir ce genre de compte (PEA, Assurance Vie) le plus tot possible. par exemple, sur un PEA, à partir de 8 ans, tu peux faire des retraits partiel et entre 5 et 8, tu peux encore déposer de l’argent. il y a le meme genre d’astuce pour les assurances vies.
les salaires (sauf le SMIC) ne sont plus indexés sur l’inflation donc rien ne dit que ton salaire va être augmenter comme l’inflation. en revanche, il est vrai que certains placements peuvent suivre l’inflation (le gouvernement va surement changer cela) mais ces placements sont très limités en terme de dépot.
@ Julia : non ça ne veut pas dire achat après 8 ans mais que mon assurance vie a plus de 8 ans, je peux sortir comme je veux
@petit-faux: non Grenoble n’est pas une ville froide, pas de neige en hiver et plus de 30 l’été ( c’est une cuvette et à 600 km au sud )
Je gagne de l’argent : 1°parce que j’ai vendu au plus haut et que je vais acheter au plus bas( enfin je l’espère) 2° parce que vivre en appart est moins coûteux qu’en maison et j’ai plus de transport encommun 3°parce que muté, j’ai fait payer le démenagement par ma boîte et que je gagne plus
Place ton argent dans un OATI
Et emprunte pour tes achats.
La monnaie se devalue avec l inflation.
Cependant attention qu une deflation ne vienne apres l inflation.
Perso, j investirais dans l or et emprunterait pour les achats.
Car je pense qu avec la creation deraisonne de la masse monetaire de ces dernieres annees (qui amene a l inflation d aujourd hui), les monnaies vont se devaluer.
1- « Perso, j investirais dans l or »
Tu rigoles? la speculation sur l’or est feroce… tu as pratiquement atteint un pic.
C’est vrai que l’or a pris de la valeur mais c’est seulement du a la chute vertigineuse du dollar…
2- Concernant le payment 50% cash 50% pret
Je crois que l’on dort mieux quand on des reserves dans sa banque
a- Les 50 % sont en quelques sorte un equivalent de loyer (donc le service de la dette doit etre a ce niveau la). La difference avec le loyer c’est que celui « expire » a un moment donné, et souvent est fixé (contrairement au vrai loyer)
b- le fait d’acheter a un temp t permet de fixer le prix de l’immobillier (appartement ou maison). La question est de savoir si on l’a fixé au bon moment (niveau haut ou bas). Donc si on une chute de 10-30%, il est preferable d’attendre avant d’acheter…mais si l’immobillier augmente alors en quelque sorte le loyer sera plus haut….
@wayside « les monnaies vont se devaluer. »
effectivement en placant de l’argent on prend on prend le pari que la monnaie va rester stable (dans le pays en tout cas) et que l’immo va baisser (ce que nous esperont tous je pense…)
50 % liquide, 50 % en or et les achats en emprunt.
Je maintiens que l or, actuellement une valeur sur comme il a ete pendant des siecles.
L euro, va suivre en 2009-2010 le dollar et va etre a son tour devaluer.
Le cad sera la monnaie forte
Maintenant perso je mettrais 50% dans le pret immo mais avec un prêt taux fixe tres très modulable avec payement anticipé facile ainsi en cas d’inflation forte tu module a la baisse et place ton cash autrement tu rembourse cash.
Avec ton apport ça devrais être facilement négociable
Honnêtement Il y a d’autre manière de s’assurer qu’avec un prêt
Va voir auprès des mutuelles perso je suis a la MAIF j’ai le contrat praxis et en cas d’accident de la vie toute la famille est couverte je dis bien toute la famille et pas seulement l’emprunteur et le coemprunteur pour environ cent euros par ans.
@Pour conclure :
Je ne suis pas expert en assurance, mais comme pour la voiture, c’est une relation contractuelle entre l’assureur et l’assuré :
Plus le risque est élevé, plus la cotisation l’est. Au moment où je me suis intéressé à l’achat immobilier (ce qui n’est plus le cas, je reste en loc’…) mon propre banquier m’a conseillé de ne pas prendre son assurance car elle était basée sur des critères standard, c’est à dire les mêmes conditions pour tout le monde.
Vu ta situation : encore jeune (et j’espère pour toi en bonne santé), bon apport de 50%, reste à voir ta situation professionnelle (CDI ? grosse boite ? etc.) le risque pour l’assureur est faible et ça vaut le coup de te renseigner pour prendre une autre assurance (personnalisée !) que celle proposée par la banque qui te fait le prêt.
Au jour d’aujourd’hui, 11 ao
I’ve been exploring for a little for any high quality articles or
weblog posts in this kind of area . Exploring in Yahoo I
eventually stumbled upon this web site. Reading this info
So i’m happy to convey that I’ve a very excellent uncanny feeling
I came upon just what I needed. I most certainly will make certain to don’t disregard this site
and provides it a glance regularly.
This is certainly one of the best options trading sites I’ve examined in many years.
Your guidelines about the subject are usually appealing.
I hope you tend not to mind if perhaps I talk about some of this article with my
favorite followers.
I simply want to say I am just all new to blogs and seriously loved you’re page. Almost certainly I’m want to bookmark your website . You surely come with very good well written articles. Appreciate it for sharing with us your webpage.
Nice post. I learn something tougher on distinct blogs everyday. Most commonly it is stimulating to see content off their writers and use a little there. I’d want to use some with all the content on my blog whether you don’t mind. Natually I’ll offer you a link on the web weblog. Many thanks sharing.
I must examine with you here. Which isn’t one thing I usually do! I get pleasure from studying a put up that will make people think. Also, thanks for permitting me to comment!
What blog sites would be good for a small business in floral and gifts?
eating can be considered my hobby he he he. i would really love to visit foods blogs and see some recipes..
C
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ensuite il faut garder de quoi acheter une voiture, faire des travaux, depenses pour lesquelles le credit est plus cher.
ca depend de la difference entre le taux d’emprunt et le taux de placement. C’est mieux de payer 100 que d’emprunter 100 a 5% tout en placant 100 a 4% !
ensuite il faut garder de quoi acheter une voiture, faire des travaux, depenses pour lesquelles le credit est plus cher.
Ne pas oublier de prendre en compte la « sarkozette » !
– 9 000
en cas de paiement cash, vous perdez l’avantage (si on peut appeler ça un avantage ^^) de l’assurance en cas de gros pépin, je parle du côté protection de la famille.
ex : Papa et son gros salaire (désolé pour le cliché) décède, avec une assurance 100% par tête, cela permet à Maman et ses mouflons de se protéger pour l’avenir.
Pour conclure mon avis après l’optimisation fiscale (la sarkozette) et la protection de la famille (l’assurance), on peut arriver à un bon compromis en payant un max de crédit (sur le plafond sarkozette) pendant les 5 premières années, afin d’optimiser le côté fiscal, puis en utilisant les revenus générés du livret A ce qui permet de baisser le montant mensuel des remboursements, avec un potentiel croissant sur le taux du livret A (=> possibilité de réduire encore les intérêts du crédit)…
De plus lors d’un retour de contexte favorable de l’économie, se tourner vers d’autres placements plus lucratifs que le livret A, voir acheter un studio cash et le louer lorsque le crash des 15% à 30% de l’immo aura lieu… (brrr c’est horrible… je me sens comme happé par le côté obscur lorsque je pense de cette façon!)
Vos avis?
question interressance,
Le credit apporte une securité, une sorte d’assurance en cas de pepin (maladie,…)
Si tu fais le calcul sur 50 000E par ex :
et bien il est plus avantageux :
de placer 50 000E sur 10 ans à 3% et emprunter 50 000E à 4% que de tout payer cash. (le gain est de 2000e, mais en deduisant la sarkozette et en prenant en compte que la somme a rembursée diminue chaque année c’est pas mal…)
Et tu peux tjs rembourser par anticipation par ex. au bout de 5 ans (a prevoir ds ls clauses du credit au depart)
Je n’aime pas emprunter, c’est une question de principe. Certainement un vieux reflexe paysan au fond de moi.
Mais tout depend aussi de l’age et de ses reserves.
En ce qui me concerne, j’ai fait le choix suivant ( je suis > 52 ans):
– financement du bien a 80 % cash
– emprunt des 20 % restants sur 5 ans, avec un remboursement du meme montant que mon loyer precedent en location
– je dispose de plus de 20% en reserve, que je laisse en placement type assurance vie et tuti quanti.
Nous avons fait le choix de la location après vente de notre maison en mai 2007 ( eh oui j’avais constaté une baisse dès la fin 2006). C’était une maison située en périphérie de Grenoble, donc vendue un bon prix.Quitte à vendre, nous avons changé de région pour venir en région parisienne: l’argent placé sur une assurance vie de plus de 8 ans, à 4% nous rapporte plus que le prix du loyer.Comme locataire, je ne paie pas le foncier (très cher)ni la totalité des charges. Mon loyer a été réévalué de 1% moins que l’inflation; Moins de chauffage qu’à la maison, plus de 2° voiture car j’ai beaucoup de transports en commun, une promotion pour mon boulot car je suis mobile et je le prouve, bref je n’ai jamais fait autant d’économies. J’attends la baisse et je pourrai même offrir un petit appart à mes enfants.A partir de 300 000
Juste une question technique pour machale : ca veut dire que vous avez décidé de ne pas acheter avant huit ans ?
Juste une question technique pour machale : ca veut dire que vous avez décidé de ne pas acheter avant huit ans ?
Machale, il est certain que la comparaison entre une maison à Grenoble (ville plutot froide) et un appart en banlieue parisienne n’allait pas dans le sens de la maison. il n’y a pas besoin d être mathématicien pour le dire.
tu est (re)devenu parisien, c’est bien mais est-ce que tu gagnes plus d’argent parce que tu es locataire, parce que tu as choisi d’aller sur Paris ou bien parce que tu as décidé un jour d être propriétaire ?
je pense que c’est la conjonction des 3 paramètres qui fait que c’est soit disant rentable pour toi.
il est certain que si tout le monde avait plus de 300000
Euh.. si tu emprunte, tu auras des intérêts à payer.
Si tu paies cash, tu paies pas d
J’ai rien compris à cette histoire d’assurance. L’assurance en cas d’emprunt est obligatoire en cas de décès/chômage etc. d’un ou des emprunteurs.
Donc soit on emprunte et on a une assurance, soit on paie cash et l’assurance ne sert à rien… puisque rien à rembourser.
De plus, rien n’empêche de prendre une assurance décès, indépendamment d’un achat immobilier..
pour WasF
en fait si tu place ton argent, les interets rapporté te permettent de payer les interets du credit.
En cas de besoin d’argent (voiture, accident, …) tu as une reserve dispo.
Tu peux egalement deduire les interets grace a la sarkozette.
Avant je raisonnais comme toi et j ai changé d avis par un simple calcul.
@vlad:Si j’ai bien compris, le but de ce « montage » est d’avoir de l’argent dispo pour faire face aux aléas de la vie.
Quelle réserve dispo ?
Si tu rembourse l’emprunt avec les revenus de l’argent placé, ce dernier devient indirectement indisponible ! Sauf à interrompre les remboursements !
Dans tous les cas (cash ou « montage »), cet argent sera indisponible. Le « montage » te donnera seulement la fausse impression d’en disposer !
Si tu crains de rester « à découvert » en payant cash, c’est que tu n’a pas encore les moyens de payer !
C
Personne ne parle d’inflation ? ça change la donne, non ?
@WasF:
>Dans tous les cas (cash ou « montage »), cet argent sera indisponible.
Faux, si tu ne places pas ton argent sur des comptes bloqués. Et retirer une partie pour un achat express ne fait qu’augmenter légèrement tes mensualités pour palier au manque à gagner des intérêts.
Le « montage » que j’ai énoncé au début permet de réduire le coût du crédit, tout en assurant ta famille…
Polo a parlé d’assurance décès à part…. est ce aussi avantageux? Quel sont les modalités? peux tu nous donner un exemple.
Pour info, j’ai 30 ans et possède 50% d’apport pour une acquisition proche.
j’ai potassé un petit moment pour arriver à ce compromis.
@Brice :
Tout à fait Brice, dans le cas d’inflation, les taux livret augmente, ce qui réduit le cout du crédit… et normalement ton salaire doit suivre!
@pour conclure: alors là tu m’intéresse, parce que je suis à peu près dans les mêmes conditions que toi..
Tu as un exemple détaillé ? Parce que les placements souples (desquels tu peux retirer partiellement..) ne peuvent pas, à ma connaissance, couvrir les remboursements d’un prêt surtout si tu place l’équivalent de 50% du prix « seulement »..
La version PEL me convient mieux: si j’ai un gros incident de parcours, je peux retirer (je perds certains avantages, mais le capital est accessible quand-même).
Bon, je ressors ma feuille Calc..
@WasF:
Attention, lit bien ce que j’ai écrit : « permet de réduire le coût du crédit, tout en assurant ta famille… »
et pas de couvrir le coût du crédit!!!
si tu paies cash et que tu n’as plus de reserves, au moindre pépin, tu es obligé de vendre pour retrouver des liquidités.
si tu fais un crédit couvert par de l’argent, tu as de l’argent en cas de pépin pour vivre et payer temporairement ton crédit. En cas de mort, l’assurance paie le crédit de la maison.
maintenant quand on parle de couvrir une partie du crédit par de l’épargne, c’est simplement le fait de répartir les couts. tu dis simplement que les interêts de ton epargne couvre les intérets de ton crédit.
pour tes placements, il faut mixer entre les placements libres de retraits et ceux avec pénalités en cas de retrait anticipé. pour les placements a retrait « interdit » avant une certaine date, il faut simplement ouvrir ce genre de compte (PEA, Assurance Vie) le plus tot possible. par exemple, sur un PEA, à partir de 8 ans, tu peux faire des retraits partiel et entre 5 et 8, tu peux encore déposer de l’argent. il y a le meme genre d’astuce pour les assurances vies.
les salaires (sauf le SMIC) ne sont plus indexés sur l’inflation donc rien ne dit que ton salaire va être augmenter comme l’inflation. en revanche, il est vrai que certains placements peuvent suivre l’inflation (le gouvernement va surement changer cela) mais ces placements sont très limités en terme de dépot.
@ Julia : non ça ne veut pas dire achat après 8 ans mais que mon assurance vie a plus de 8 ans, je peux sortir comme je veux
@petit-faux: non Grenoble n’est pas une ville froide, pas de neige en hiver et plus de 30 l’été ( c’est une cuvette et à 600 km au sud )
Je gagne de l’argent : 1°parce que j’ai vendu au plus haut et que je vais acheter au plus bas( enfin je l’espère) 2° parce que vivre en appart est moins coûteux qu’en maison et j’ai plus de transport encommun 3°parce que muté, j’ai fait payer le démenagement par ma boîte et que je gagne plus
Place ton argent dans un OATI
Et emprunte pour tes achats.
La monnaie se devalue avec l inflation.
Cependant attention qu une deflation ne vienne apres l inflation.
Perso, j investirais dans l or et emprunterait pour les achats.
Car je pense qu avec la creation deraisonne de la masse monetaire de ces dernieres annees (qui amene a l inflation d aujourd hui), les monnaies vont se devaluer.
1- « Perso, j investirais dans l or »
Tu rigoles? la speculation sur l’or est feroce… tu as pratiquement atteint un pic.
C’est vrai que l’or a pris de la valeur mais c’est seulement du a la chute vertigineuse du dollar…
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@wayside « les monnaies vont se devaluer. »
effectivement en placant de l’argent on prend on prend le pari que la monnaie va rester stable (dans le pays en tout cas) et que l’immo va baisser (ce que nous esperont tous je pense…)
50 % liquide, 50 % en or et les achats en emprunt.
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@Pour conclure :
Je ne suis pas expert en assurance, mais comme pour la voiture, c’est une relation contractuelle entre l’assureur et l’assuré :
Plus le risque est élevé, plus la cotisation l’est. Au moment où je me suis intéressé à l’achat immobilier (ce qui n’est plus le cas, je reste en loc’…) mon propre banquier m’a conseillé de ne pas prendre son assurance car elle était basée sur des critères standard, c’est à dire les mêmes conditions pour tout le monde.
Vu ta situation : encore jeune (et j’espère pour toi en bonne santé), bon apport de 50%, reste à voir ta situation professionnelle (CDI ? grosse boite ? etc.) le risque pour l’assureur est faible et ça vaut le coup de te renseigner pour prendre une autre assurance (personnalisée !) que celle proposée par la banque qui te fait le prêt.
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